Ako funguje pôžička na konsolidáciu dlhu?
Keďže pôžička na konsolidáciu dlhu má lepšiu úrokovú sadzbu ako úverový dlh – často až o 10 % až 12 % nižšiu – suma, ktorú platíte na úrokoch každý mesiac, by sa mala znížiť.
Na druhej strane, osobné pôžičky majú nastavené splátkové kalendáre, ktoré rozložia váš dlh na mnoho rokov. V dôsledku toho sa môžu náklady na mesačnú splátku úveru jednoducho zvýšiť.
To môže byť výhodné, ak si môžete dovoliť vyššiu platbu. Namiesto odkladu dlhu ho odstráni splatením v splátkach. Môže však byť ťažké sledovať rôzne platby viacerým veriteľom.
Konsolidačné pôžičky zjednodušujú proces spojením rôznych výdavkov do jednej mesačnej splátky.
Kedy by som mal zvážiť pôžičku na konsolidáciu dlhu?
Konsolidácia dlhov sa oplatí len vtedy, ak:
- Poplatky nerušia žiadne úspory.
- Máte finančné prostriedky na to, aby ste mohli pokračovať v platbách až do splatenia dlhu.
- Využite situáciu, aby ste znížili svoje výdavky a vrátili sa do kurzu.
- Nakoniec zaplatíte nižší úrok ako predtým a váš celkový dlh sa zníži (môže byť viac, ak budete splácať dlhšie obdobie).
Keď si vyberáte pôžičku na konsolidáciu dlhu, zvážte, čo sa môže v budúcnosti stať, čo by vám mohlo brániť v splácaní. Čo ak stúpnu úrokové sadzby, ochoriete alebo napríklad prídete o prácu?
Ak pravidelne využívate úver na úhradu základných nákladov na bývanie, je to znakom toho, že máte finančné problémy. Konsolidačný úver nemusí vyriešiť vaše ťažkosti. Predtým, ako sa rozhodnete pre pôžičku na konsolidáciu dlhu, je dôležité získať bezplatné poradenstvo v oblasti dlhu.
Aké sú výhody a nevýhody konsolidácie dlhu?
Pre jednotlivcov, ktorí môžu vykonávať mesačné platby, môžu byť pôžičky na konsolidáciu dlhu záchranným lanom. Aj keď po konsolidácii nakoniec miniete väčšiu časť svojho príjmu na dlh, dobre štruktúrovaná pôžička, ktorá vyhovuje vášmu rozpočtu, vám môže pomôcť zbaviť sa dlhov. Rovnako ako u iných vecí, existujú výhody a nevýhody, ak si vezmete konsolidačný úver, ktorý nahradí viaceré platby kreditnou kartou.
Pros
Jediný dlh: Konsolidačná pôžička kombinuje veľa účtov z kreditnej karty do jedného dlhu amortizovaného počas stanoveného časového obdobia pri stanovenej úrokovej sadzbe.
Financie sú jednoduchšie: Budete mať jednu mesačnú splátku dlhu namiesto mnohých platieb kreditnou kartou, ak sa zameriate na splatenie konsolidačného úveru.
Kreditné karty s variabilnou sadzbou navyše naznačujú, že vydavateľ karty môže kedykoľvek zvýšiť vašu úrokovú sadzbu a minimálnu mesačnú splátku.
Potenciál úspor: Môžete ušetriť peniaze na úrokoch konsolidáciou vysoko úročeného dlhu z kreditnej karty do konsolidačného úveru s nižšou úrokovou sadzbou. Je potrebné pochopiť podmienky pôžičky. Každý mesiac zaplatíte menej, ak je úroková sadzba nižšia a doba splatnosti dlhšia.
Zápory
Vyššie platby: Mesačné splátky budú vyššie, pretože ide o nový úver s novými podmienkami. Svoje kreditné karty splatíte ziskom z pôžičky, no pôžičky majú iné podmienky ako kreditné karty.
Napríklad rozloží náklady na váš dlh na určité časové obdobie, napríklad tri až päť rokov, a každá platba môže byť vyššia ako celková suma, ktorú musíte poslať na pokrytie minimálnych mesačných splátok vašich kariet.
Riziko nahromadenia dlhu: Ak máte problémy so správou svojho kreditu a naďalej používate kreditné karty, môže sa stať, že budete mať oveľa väčší dlh, ako ste začali. Ideálnym plánom je každý mesiac splatiť dlh na kreditnej karte a zároveň sa sústrediť na splácanie konsolidačného úveru.
Slabý kredit: Ak je vaše kreditné skóre nižšie ako 620, môže byť pre vás ťažké získať pôžičku na konsolidáciu dlhu. Aj keď sa vám podarí nájsť veriteľa, úroková sadzba môže byť vyššia, ako už platíte na svojich kreditných kartách. Vykonajte všetky platby kreditnou kartou včas pred podaním žiadosti o pôžičku, aby ste zlepšili svoje kreditné skóre.
Uzavrieť?
Pred podaním žiadosti o konsolidačný úver skontrolujte svoje kreditné skóre a správy. Toto sú kľúčové nástroje, ktoré veritelia používajú na určenie, či vám poskytnú pôžičku alebo nie a za akú úrokovú sadzbu. Majte tiež na pamäti, že pôžičky na konsolidáciu dlhu môžu pomôcť s príznakom dlhodobých problémov so správou peňazí.
Keď tá veža z účtov zmizne, môže to vo vás vyvolať falošný pocit bezpečia. Skutočným problémom je vyriešenie výdavkových návykov, ktoré vás v prvom rade dostali do tohto neporiadku. Konsolidácia pôžičiek môže byť prospešná, ale nie je jediným a konečným riešením.
